区块链技术在网络借贷行业的应用探讨

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2019-02-16

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一要严格河湖水域及岸线管理。依法划定河湖管理保护范围,实行涉河湖行为全过程监管,严禁修建围堤、建设阻水建筑物、种植高秆作物、设置拦河渔具、弃置矿渣泥土垃圾等行为,确保河湖水域面积不缩小,行洪蓄洪能力不降低,生态环境功能不削弱。严格水域岸线分区管理和用途管制,合理划分保护区、保留区、控制利用区和可开发利用区,实现岸线资源节约集约利用。

  省军区政治工作局相关负责人介绍,此次招考是根据全军和军委国防动员部统一部署开展的,也是省军区首次面向社会招考文职人员。(记者江卉、通讯员王建华、实习生张宇遥)(责编:周恬、张隽)15日从市纪委获悉,一名公路运输管理所工作人员因办理市民投诉件时作风不实,受到警告处分。刘孝桂,2000年4月加入中国共产党,2015年11月至今任洪山区公路运输管理所工作人员,负责承办市长专线投诉件工作。

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一、网络借贷面临的问题借贷是最原始,也是最活跃的金融需求,已经有数千年的发展历史。

近几年来,随着互联网技术的发展,传统线下借贷开始触网,P2P、现金贷、消费分期等网络借贷模式迅速爆发,形成了数万亿的市场。 然而,互联网为信息的传播和处理带来了便利,却未能解决信任的问题。 借款人方面,相关数据显示,目前贷款逾期率急速飙升,而风险极高的现金贷平台坏账率普遍超过30%,老赖以数百万计。

P2P平台方面,2018年6月P2P暴雷潮启动,至今已有130多家平台被立案调查。 网贷之家数据显示,目前问题或停业平台超5300家,而仅剩的1000余家平台,大多数也运营艰难。 出借人蒙受巨大损失,政府监管压力巨大,社会不稳定因素上升。 因为信任危机,6月起P2P行业首次出现资金净流出,且每月达数百亿。

总结而言,网络借贷行业主要存在如下两类信任问题:第一,对借款人的信任问题:平台方(或放款方)在KYC(KnowYourCustomer)时无法准确识别可信用户,多头借贷严重,专业团伙欺诈骗贷猖獗。 第二,对平台的信任问题:平台方内部操作违规违法,自融、期限错配、资金池等现象普遍,虚假标的、庞氏骗局等严重违法行为屡禁不止。

因此,因为信息不对称,出借人不信任平台,平台方(或放贷方)不能有效识别可信用户,成为网络借贷最为核心的问题。 二、区块链能解决这些网络借贷的信任问题吗?我们都知道,区块链是一个分布式账本,公开透明,上链后的数据不可篡改和不可抵赖。 同时,智能合约按事先约定的规则自动执行,不受外界干扰。

那么,区块链究竟能否解决当前网络借贷中的信任问题呢网络信贷一般包括如下几个流程:进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。 下面我们将逐一探讨各流程的区块链应用潜力。 1.进件进件是贷款申请受理,贷款资料审查和了解借款人基本信息的过程。

进件材料的真实性,完整性和准确性是整个借贷业务的基础。

而行业中的伪造资料骗贷,虚假标的等问题大多根源于此环节。 因此,若能够通过区块链分布式账本公开透明,不可篡改和不可抵赖的特性,将原始进件材料(或材料哈希值)上链,将大大提升审计监察效率,降低借款人和P2P平台的作恶意愿。

瞄准这一环节的痛点,在应用程序、中间件、基础设施三大领域,创业团队、巨头们纷纷布局。 商业应用方面,国内外已有一些知名项目先后启动,如OriginProtocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等,激烈的竞争,或是行业即将取得突破的信号。 2.风控风控是借贷决策的关键环节,网络借贷一般会依据大数据技术,通过反欺诈规则、风控模型、授信模型等多维度分析借款人的还款能力和还款意愿。

风控环节的核心在于两个方面:征信和担保。

而正好,区块链在这两方面的都大有可为。

目前,我国征信行业数据孤岛现象严重,传统的技术实现征信数据共享难度大且成本高,也很难实现多方互信。

利用区块链技术建立联盟机构征信平台,可将分散在各个机构间的数据整合在一起实现数据共享,解决行业征信问题。

此外,随着区块链数字身份和资产通证化发展,抵押、质押和保证等担保方式也可在区块链上办理,解决当前流程繁琐,手续复杂的问题。

前述商业应用中,本体、IDHub、Civic等已经提出了一些解决方案,行业目前处在质变前夕。 3.放款对网络借贷而言,一般会在放款的同时完成电子合同的签订。 运用区块链技术提升现有流程,目前比较可行的方案是将电子合同和借款人的必要数据上链,同时将数据共享给公证、司法仲裁机构和互联网法院,为后续的贷后管理及逾期处置做好准备。 4.贷后监控贷后监控将影响贷款的回收率,定期贷后检查必不可少。 目前网络贷款行业在贷后监控环节已经逐步降低人工比例,但是,鉴于借贷业务模式和放款种类的限制,无法做到完全的自动化操作。 若借贷过程中引入通证模型,则可以通过区块链智能合约技术,事先制定贷后检查规则,由事件触发智能合约自动预警,自动执行停止放贷,通证资产冻结等操作。 可以在第一时间对风险事项进行处理,避免人工处理滞后带来损失。 5.逾期处置当贷款逾期和出现坏账的时候,将引发催收和担保实现,即要求处置抵质押品,或者要求保证人履行担保职责。 现实生活中,这个处置流程一般都需数月。

而资产上链后,通过智能合约可轻易实现借款人或保证人链上资产的处置,极大的提升网络借贷的效率。 投资人在逾期等问题上面临的风险降低之后,会促进更多的资金进入网络借贷行业,从而改变行业的困顿之局。 三、区块链在网络借贷领域现状和前景令人欣慰的是,区块链行业的先行者们已经在借贷领域做了很多尝试。

数字货币质押借贷领域,目前参与者众多,项目非常活跃,颇有当年千团大战、P2P大战的阵势。

国内外项目如SALT、ETHLend、CRED、MakerDAO、LendChain、SocialLending、币币贷、贝宝等均涉足了这一领域。 主要模式有质押数字货币兑换数字货币、质押数字货币兑换稳定币、质押数字货币兑换法币等,借款形式上和网络借贷最为相似,包括了C2C、B2C等。 信用借款领域,Suretly项目采用多人担保模式,每个借款人需要得到几十个保证人的担保才能得到贷款。

若借款人未还款,每个担保人需负担属于自己负责的那一小部分借款。

实现担保流程、征信去中心化,实现风险充分分散。

要打造一个基于区块链的网络借贷产业,除了各种不同的贷款平台外,还需要一些基础设施。

这样的项目包括:GXChain,旨在打造可信数据的价值网络;Dharma,目标是为开发人员提供必要的工具和标准用于开发在线贷款平台;Bloom将信用评估引入区块链领域;原力协议打造全球去中心化P2P借贷协议,解决P2P借贷信任问题,使得借贷平台方便快捷的开发去中心化借贷应用,共享全球借贷订单;以及前述的Civic、本体等项目。 未来,随着底层公链及联盟链技术的成熟,借贷相关基础设施的完善,势必能解决当前的信用价值传递难题,实现信贷全流程自动化、去中心化管理。

而数字资产、特别是实体资产的通证化,将给网络借贷带来更多的发展和想象空间,极大的促进社会生产力和经济的提升。